Как выбрать банк для депозита

Деятельность банков подразделяется на два вида в зависимости от используемого капитала. Это активная кредитная работа и пассивное привлечение инвестиций. Активные операции, то есть кредитование, невозможны без пассивов. Их роль выполняют банковские депозиты, получаемые от физических и юридических лиц; они расширяют перспективы банков в ведении кредитного бизнеса.

Любой депозит в банке приветствуются руководящим составом, потому как в этих финансовых организациях существует необходимость получения новых пассивных средств. Банки весьма рады, что им не приходится самостоятельно искать заемные средства у компаний, просить кредитные линии у других банков и валютных фондов. Потому любые операции с вкладами выполняются приоритетно, как и кредитные услуги.

На основе этой информации можно выбрать лучший банк, где можно разместить депозитные средства, оценивая только рейтинг. Если банковская организация имеет высокий кредитный рейтинг, то она всегда нуждается в заемных средствах. Потому разместить деньги в таком банке выгоднее, так как он способен предоставить более высокую процентную ставку.

копилка

Ключевые особенности депозитов

Под понятием «депозит» подразумевается любой актив физического или юридического лица, который направляется в банк для участия в кредитных операциях. Из актива он становится пассивом банка: позднее он самостоятельно решает, выдавать ли кредиты за счет этих средств.

  • Термин «вклад» подразумевает передачу только денежных средств.
  • Понятие «депозит» в этом отношении намного шире, потому как в качестве актива собственник может передать банку денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации.

Все вышеуказанное значит, что заключать договоры о депозитах в банке могут лишь юридические лица, которые вносят либо деньги, либо ценные бумаги, либо металлы или драгоценности. Вклады, в отличие от предыдущих, представляют собой только денежные средства, а потому они лучше, проще и доступнее для физических лиц. Это же способно дать ответ на вопрос о том, в какой банк положить депозит.

Характеристика вклада

  • Срок использования денег банком.
  • Необходимость поощрения вкладчика.
  • Наличие процентной ставки.

Срок использования депозита может существенно различаться, что закреплено в политике деятельности определенного банка. Срок должен оговариваться до момента заключения договора и закрепляться им. Потому есть депозиты, ограниченные во времени, условные и бессрочные. Вкладчик в первом случае получает дивиденды спустя определенное время, но не может забрать всю сумму депозита до момента истечения срока договора. При неограниченном сроке депозита вкладчик может забрать активы в любой момент, расторгая договор.

Второй критерий, то есть процентная ставка – это бонусное поощрение вкладчика. Деньги платятся за использование средств и полученную прибыль. Поощрение вкладчика – это третье условие, согласно которому владелец вклада вместе с выплатами по процентной ставке получает некую выплату согласно договору за проявленную инициативу в предоставлении средств банку. Банк, куда попали деньги в виде вклада, должен выплатить процентную ставку за пользование средствами.

часы на долларах

Виды депозитов в зависимости от срока договора

Любой депозит банков различен, хотя тарифные предложения имеют общие черты. Они представляют собой услугу банка, которая постоянно меняется в надежде привлечь определенного вкладчика. Только он решает, куда внести депозит и какой тариф использовать, чтобы открыть вклад. Рейтинг банков в этом не помогает, но множество полезной информации может дать анализ сроков вкладов. В зависимости от этого показателя все депозиты делятся на 3 типовых варианта.

  • Срочный депозит.
  • Депозит до востребования.
  • Условный депозит.

Под срочными депозитами подразумевается вклад, который не разрешает снимать ничего, кроме процентов на протяжении действия договора между вкладчиком и клиентом. Последний лишь имеет право получать проценты от имеющейся на счете суммы и распоряжаться ею согласно своим предпочтениям. Рейтинг банков, которые используют такую недемократичную систему сбора вкладов населения, можно найти на специальных порталах рунета.

Данная система является неудачной для самого вкладчика, так как при появлении финансовых проблем обладатель депозитного капитала даже с договором на руках не получит ничего, кроме процентов. Потому куда более удачным типом вклада является депозит до востребования. Количество банков, которыми практикуются такие тарифы, существенно снижается. Такие данные показывают рейтинги банковских организаций. Причина тому — низкие выгоды для банков от бессрочных депозитов.

Срочный депозит и вклады до востребования, как свидетельствуют банковские рейтинги, различаются между собой и по количеству вкладчиков. Подавляющее большинство – это вкладчики по тарифам с лимитированным сроком. Причина тому – более высокие процентные ставки по срочным депозитам. В депозитах до востребования вкладчик сам указывает срок присутствия денег в банке, но при таких вкладах деньги положить можно на непродолжительный срок.

Отдельно от указанных типов депозитов, рейтинги которых самые высокие, стоит условный вид вклада. Он называется таковым только из-за определенных условий договора. В частности, если владелец депозита при заключении договора указывает требование, которое должно выполняться банком, но не выполняется, то вкладчик имеет право вернуть депозит и разорвать договор. Аналогичная ситуация наблюдается в ряде случаев, которые подразумевают ограничение возможностей банка. Если в договоре указывается то, что он не может делать с деньгами вкладчика, то при нарушении этого пункта документ расторгается.

Накопительные и сберегательные вложения

Термины «накопительный» и «сберегательный» вклады имеют немного сходств. У них разные рейтинги, они по-разному выбираются вкладчиками, а также имеют различную доходность и условия капитализации. Сберегательный депозит подразумевает собой однократный вклад в размере определенной суммы, каждый месяц от которой выплачивается процент. Однако он не может увеличить сумму вклада, расширяя размерность стартового депозита. Проценты или новый дополнительный доход невозможно добавить к сумме сберегательного депозита.

Второй вид – накопительный. Отличается он тем, что проценты, полученные от капитализации, можно вносить на депозит-счет. Также можно добавлять и другие деньги, существенно расширяя сумму вклада. Причем в практическом отношении оба типа имеют свои особенности. В частности, сберегательный вклад целесообразно открыть в рамках депозита до востребования. В противовес ему накопительный счет можно удачно разместить как в рамках срочного депозита, так и до востребования. А лучший из них выбирается, оценивая рейтинг.

Преимущества банковских вкладов

Банковский вклад – это одна из простейших возможностей сохранить свои средства от инфляции. Передавая деньги банку, их собственник, не заботясь об операциях, получает гарантию возврата депозита и получение премии за пользование депозитарными средствами. Размерность премии зависит от суммы вклада, процентной ставки, выбранной согласно тарифу вклада, сроку оборота денег в банковской системе.

Доходность зависит и от вида валюты, в которой вносится депозит. При внесении средств в рублях процентная ставка самая высокая из-за того, что рубль не является валютой, то есть не конвертируется свободно в любой другой денежный знак и имеет высокий показатель инфляции. Оформляя депозит в иностранной валюте, видно, что процентная ставка существенно ниже, хотя при проведении конвертации полученных средств ощущается больше выгоды от таких вкладов.

Защита вкладов и депозитов

Гарантия защиты вкладов – важнейшее преимущество современной финансовой системы. Банки выплачивают государственным фондам часть средств для покрытия убытков вкладчиков в том случае, если сама организация будет банкротом. В СНГ все страны перешли к созданию своих фондов, из бюджета которых будут покрываться убытки.

Выбор банка для депозита

Найти и выбрать банк для депозита весьма непросто. Причина тому – возможность найти более выгодный вариант, сопряженный с удобной формой съема процентов или с самой высокой процентной ставкой. Причем выгодный вклад не будет таковым через полгода, оценивая предложения по другим тарифам, появившимся позже. Придя в банк, следует сразу же обратиться к консультанту:

  • Посоветуйте и помогите выбрать лучший тип вклада со свободным ежемесячным съемом наличных.
  • Расскажите об условиях и посоветуйте выгодный бессрочный депозит в вашем банке.
  • Дайте консультацию о видах валютных и рублевых вкладов в вашем банке и посоветуйте самый удачный.
  • Расскажите о бессрочных типах вкладов в банке, помогите выбрать наиболее выгодный, посоветуйте лучший тариф.

Такие вопросы в заданной последовательности нужно задавать консультантам в банке, стремясь получить нужный ответ. Однако еще до момента обращения в банк нужно знать некоторую информацию.

  • Во-первых, самым доходным типом считается бессрочный валютный депозит. Банки, предлагающие такие услуги, могут стать самыми удачными для внесения денег.
  • Во-вторых, рублевые вклады из-за высокой скорости инфляции неспособны нарастить фактическую ценность депозита. Они лишь защитят его от инфляции, но заработать средства благодаря рублевым депозитам практически невозможно.
  • В-третьих, выбрать стоит тот банк, который предлагает самую высокую процентную ставку при аналогичных условиях капитализации. Поскольку вклады защищены государственными фондами (Стабфонд), то даже в случае банкротства банка, что невозможно в условиях формирующейся рыночной экономики, вкладчику будет возвращен его депозит.
  • В-четвертых, процентная ставка должна стать самым важным ориентиром только в том случае, если условия съема дивидендов удовлетворяют вкладчика. Если по договору условия неприемлемы, то выбрать тип вклада нужно по условиям капитализации.

Анализ доходности банковских вкладов

Доходность банковских депозитов невелика. Причина – зависимость банка от деятельности кредитных сервисов. Изначально может сложиться впечатление, что банки принимают средства депозита, выплачивая маленький процент от его пользованием, но выдавая кредиты по большим процентным ставкам.

Однако не все банковские средства участвуют в кредитных процессах. По этой причине депозит или его части могут пассивно находиться на счетах банка, но не использоваться. В итоге это обеспечивает некоторое количество убытков для банка, хотя они незначительны из-за низких процентных ставок по депозитам.

Из этого делается вывод, что банковские вклады в современности уже неспособны предоставить доход вкладчикам при средних суммах внесенных средств ниже 20 000 долларов. При такой сумме ежемесячная капитализация, то есть доход вкладчика может составить $400-900. Доход этот незначителен, ведь средняя процентная ставка широко колеблется в пределах 2-7,8 % в разных банках.

Из-за этого собственникам капитала рекомендуется искать другие способы его защиты от инфляции. В частности, инвестирование в бизнес лучше и куда выгоднее. Значит депозит в банках как способ дополнительного дохода следует выбрать в том случае, если зарабатывать на инвестициях не планируется, либо нужна диверсификация имеющегося капитала.