Проценты по депозиту

Человек, располагающий крупной суммой денег и решивший ее сохранить и приумножить, всегда начинает задумываться над депозитным вкладом в банк. Следует знать, что отделения одного и того же банка, находящиеся в разных регионах Российской Федерации, могут предлагать разные условия и процентные ставки по аналогичному депозитному вкладу. Некоторые банки предлагают так называемую "процентную лесенку". Это тот случай, когда банк использует схему нарастающих процентов. Повышенные проценты по депозитам обычно предлагаются для клиентов бизнес-категории и пенсионеров, обосновано это тем, что последние — наиболее стабильны и сотрудничают с выбранным банком на постоянной основе. Они обычно капитализируют накопившиеся проценты, оставляя основной вклад на депозитном счете. Российские банки, предлагающие самый высокий процент и наиболее выгодные условия депозита — Сбербанк России, Росбанк, Стройкредит и ХКФ-банк. Как правильно посчитать проценты по депозитам, если Вы решили воспользоваться такой системой приумножения средств и обрести пассивный доход?

Определение и виды депозитного вклада. Что из себя представляет система депозита

Депозит — это вклад денежных средств, акций и ценных бумаг, которые помещаются в банк на долгосрочное хранение. Выгода банка заключается в том, что он использует эти средства для проведения внутренних финансовых операций. Физическое или юридическое лицо, вложившее средства, получает от этой системы определенный процент. Это автоматически лишает его проблем со сбережением средств, и позволяет пассивно обретать некоторую материальную прибыль. Чтобы грамотно подобрать систему депозита, недостаточно знать основные понятия и факты о нем. Вкладчик должен учитывать тип депозитного вклада, сроки и условия выбранного типа депозита, находить наиболее выгодные условия, предлагающие высокий процент, а также иметь понятие о том, что такое формула расчета процентов депозита. Какие виды депозита относятся к основным и пользуются наибольшим спросом?

Классический депозитный вклад. Предполагает невозможность оперировать финансами, пополнять счет и снимать с него деньги до назначенного срока окончания действия вклада, в соответствии с договором. Пенсионные вклады относятся именно к такому типу депозита. В основном, договоры заключаются на несколько лет без права проведения любых финансовых операций.

Депозитный вклад, предполагающий возможность пополнения также не предусматривает досрочного снятия средств, однако счет в этом случае может пополняться по прошествии определенных сроков.

Депозитный вклад, предполагающий возможность пополнения и снятия — это счет, на который можно вносить дополнительные средства или снимать некоторую их часть с него в определенные промежутки времени. Такой депозит также не дает возможности обналичивать все средства, находящиеся на нем, до прошествия срока, указанного в договоре банка с вкладчиком.

Рассмотрим процент отдельных типов депозита на примере Сбербанка России

сбербанк

Классический депозит Сбербанка России (сюда же относятся пенсионные вклады) предусматривает проценты в следующем диапазоне от минимума к максимуму: 6,5% — 9,25% для рублевого счета, 4,6 — 6,35% для долларового и евро счетов. Депозит, предполагающий возможность внесения средств на неснижаемый остаток с последующим ростом процента, предлагает следующий диапазон: 5,75% — 9,5% для рублевого счета, 5% — 7,5% для долларового счета и 4,5% — 7% для счетов евро.

Остальные типы депозита имеют особые условия, описанные в договорах для каждого отдельного случая, поэтому они не предусматривают стандартной фиксированной процентной ставки. Несмотря на кажущееся неудобство и ограничения классического депозита, такие варианты являются наиболее выгодными и приемлемыми для вкладчика. Каждая операция по снятию средств автоматически уменьшает процентный доход.

Формула расчета простых и сложных процентов депозитного вклада

Прежде, чем сделать вклад на депозитный счет, можно заранее рассчитать начисление доходных процентов по депозиту. Для этого используется специальная формула расчета, благодаря которой любое физическое и юридическое лицо может посчитать возможный доход с депозита, исходя из его вида и размеров капитала.

формула

Формула расчета простых процентов иногда применяется банком для длительного срока депозита и больших сумм вклада. Поэтому следует учитывать, что это ведет к уменьшению процентных доходов. Как рассчитать депозит по этой формуле?

S = (P + I + T / K) / 100, где:

S — сумма окончательной выплаты вкладчику с учетом процентов и первоначального вклада

I — годовой процентный доход от вклада

T — количество дней в году, на которые приходятся процентные начисления

Р — начальная сумма вклада на депозит

К — количество дней в году

Рассмотрим, как работает формула расчета простых процентов на следующем примере. Допустим, вкладчик создает депозит, внося на счет 100000 рублей. Срок депозитного вклада — один месяц. Стандартная ставка банка N в этом случае составляет 10,5 годовых процентов. Используя формулу простых процентов, можно рассчитать сумму, которую получит физическое или юридическое лицо по истечению срока договора:

100000 + 100000 х 10,5 х 30/ 365/ 100 = 100863 рубля. Такую сумму снимает со счета человек по истечению срока депозита, в нашем случае, месячного вклада.

Формула расчета сложных процентов также позволяет провести подсчет средств самостоятельно, однако при этом следует учитывать процентную ставку рефинансирования ЦБ РФ, в некоторых случаях ведущую к налогообложению дохода. Если процент вкладчика в банке составляет 11%, а ставка рефинансирования согласно текущему курсу ЦБ РФ — 10%, 1% будет отчисляться в качестве уплаты налога.

S = (P x I x J / K) / 100, где:

S — окончательная денежная сумма, которая возвращается вкладчику после окончания срока действующего договора. Включает в себя первоначальный взнос на депозитный счет и полученный процент

I — годовой процентный доход от вклада

J — количество дней, по итогам которых банк производит капитализацию процентной ставки

К — количество календарных дней в текущем году (365-366)

Р — начальный вклад с учетом капитализации процентов

Попробуем посчитать окончательную сумму, которую получит вкладчик, используя похожий пример, однако срок вложения депозита увеличим до трех месяцев.

100000 + 100000 х 10,5 х 90 / 365 / 100 = 102589 рублей. Примерно такую сумму получит вкладчик спустя квартал, без учета налогообложения, предусмотренного Центральным Банком Российской Федерации. Если на момент вклада ЦБ РФ устанавливает ставку рефинансирования, рассчитать сумму налога необходимо от капитализированных процентов, а не от общей суммы, включающей первоначальный вклад.

Посчитать процент дохода по таким формулам можно самостоятельно, если выбранный банк предоставляет фиксированные точные условия на депозит. В отдельных случаях следует учитывать налоги и вид депозитного вклада, если он не является классическим. В таких случаях расчет процентов без помощи банковского консультанта значительно усложняется. Однако, как уже говорилось выше, физические лица, в частности рабочие и пенсионеры, наиболее часто используют классическую схему депозита. Этот факт обусловлен простотой и надежностью способа, а также не лишает вкладчика процентных отчислений, как при вкладах, предусматривающих досрочное снятие части средств со счета.

Перед вкладом средств на депозит, следует учитывать и другие нюансы предварительного расчета. Во всех банках существует фиксированная и плавающая процентная ставка. В вышеописанных примерах мы использовали фиксированную, или неизменную ставку, что значительно упростило задачу. Существуют и плавающие проценты, для которых характерно изменение на протяжении всего срока действия депозитного вклада. К ним относятся так называемые "процентные лесенки", увеличивающие капитализацию процентной ставки в разные периоды действия вклада. Процентная ставка банка может изменяться и соразмерно таким факторам, как девальвация, любые прочие перемены текущего курса валют, изменение ставки рефинансирования Центрального Банка и инфляция.