Выбор депозита: практические рекомендации

Большинство людей считает, что подобрать депозит – задача простая и не требующая отдельного изучения. Мол, чего там сложного: пришел в банк с деньгами, открыл счет, внес деньги и жди процентов. Однако выбору оптимального депозита следует уделить время еще до прихода в банк.

Прежде стоит хорошо поразмыслить, какому банку стоит доверить свои средства. Ведь хочется на все сто быть уверенными, что выбранный банк, независимо от обстоятельств, сможет вернуть депозит. Например, в условиях кризиса, когда вкладчики, напуганные сложившейся ситуацией, в панике кинутся массово забирать из банка свои вложения…

Определиться с депозитной программой вам поможет элементарный сбор и анализ некоторой информации о банке, а также ряд простых советов.

Передача банковской карточки сотруднику банка

Итак, как сделать выбор в пользу того или иного банка? На что, в первую очередь, обратить внимание, выбирая депозитную программу? Чего стоит остерегаться? Каких хитростей и уловок стоит ожидать в процессе подписания депозитного договора? Об этих и других нюансах читайте далее…

Выбор банка

Месторасположение

Обратите внимание, достаточно ли доступен банк для вас, есть ли отделения в других районах города, городах и регионах. Это очень важно, если вы много перемещаетесь или, например, получаете доход в одном городе, а обналичиваете его в другом.

История работы

Просмотрите все сведения о работе банка года за три минимум. Особое внимание обратите на то, как финансовое учреждение функционировало во время кризисов – это наилучший критерий надежности, который показывает, как относятся акционеры и менеджеры к своим клиентам. Некоторые банкиры, например, в условиях ухудшения экономики могут искать различные лазейки в нормативной документации, прибегать к всевозможным ухищрениям, только бы не платить.

Процентные ставки

Целесообразнее остановить свой поиск на банке, предлагающем среднерыночную процентную ставку. На первый взгляд, повышенная процентная ставка выглядит довольно соблазнительно, но поразмыслите, если ставка превышает среднерыночную, например, на 5-10%, то на чем же зарабатывает данный банк? Поинтересуйтесь, проводится ли кредитование в этом банке, и по каким процентным ставкам? Логично, что выдача кредитов ведется по ставке, большей, чем ставка по депозитам. В противном случае получается, что банк якобы работает себе в убыток, а это не может не вызывать подозрений.

Акционеры (собственники)

Выясните, кто является владельцем акций банка, ведь именно они будут единственной поддержкой банку в случае кризисной ситуации. Наиболее надежные и ответственные держатели акций – европейские финансовые группы и российские госбанки. Найти эту информацию не составит особого труда, ведь чаще всего иностранным банкам, как и российским государственным, незачем скрывать своих акционеров, наоборот, они гордятся своими владельцами. Поэтому такую информацию легко можно найти на сайтах финансовых учреждений.

Гарантии выплат

  • Адекватность капитала – показатель обеспеченности банка капиталом и его независимость от внутренних и внешних займов. Для приблизительного расчета этого параметра можете воспользоваться следующей формулой: поделите собственный капитал банка на общие пассивы. У надежных банков этот показатель составит 0,11–0,15 и чем он больше, тем лучше. Однако, обнаружив чрезмерно высокую адекватность капитала, например в 0,50, можете быть уверены – это дутые цифры, явно не соответствующие действительности.
     
  • Сумма сформированных резервов – такая информация позволит вам понять, сколько средств банк отвел под проблемные кредиты, относительно к общему кредитному портфелю. Опять же, чем больше у финансового учреждения сформировано резервов, тем лучше. Это значит, что банк формирует капитал под проблемную задолженность, не скрывает данных о ней. В среднем эта сумма должна приравниваться к 15-19%, но не меньше 10%, ведь это должно было бы значить, что банк выдал кредиты идеального качества и проблемных практически нет. Но так не бывает…А вот факт, что банк просто скрыл проблемные кредиты, вполне реален, и это означает, что у банка просто нет капитала для резервов.
     
  • Ликвидность – наличие в активах банка свободных средств. Предположим, что в случае рыночной паники большая часть вкладчиков одновременно потребуют вернуть им депозиты – у банка просто не найдется такой суммы денег, чтобы вернуть её своим клиентам. Поэтому наличие хотя бы 10% активов гарантируют выполнение обязательств, данных банком, даже в случае небольшого кризиса на рынке. Однако стоит понимать, что в случае всеобщей паники, когда все вкладчики одновременно потребуют вернуть свои сбережения, может «лопнуть» даже самый солидный и надежный банк.
     
  • Страхование и фонды — еще одним плюсом является присутствие банка в списке государственного Фонда гарантирования вкладов, что подтверждено соответствующим свидетельством. Если банк, зарегистрированный в Фонде гарантирования вкладов, обанкротится, то средства этого Фонда пойдут на погашение долгов по депозитам. Также надежные банки должны предоставлять услугу страхования вкладов.

Обязательства банка

По возможности убедитесь, что в период вашего депозита банк не запланировал делать очень крупных платежей по очень крупным задолженностям, за исключением выплат по кредитам собственной материнской структуре.

Подбор депозита

Важно понимать, что основная цель банковского депозита – это сохранение денег вкладчика. Этим депозит и отличается от вклада, у которого главная функция – приумножение вложенных средств в виде процентов (подробнее о различии вкладов и депозитов Вы можете найти в этой статье).

Срок размещения

Проанализируйте предложения различных банков по депозитам. Скорее всего, вы обнаружите, что намного удобнее и выгоднее будет выбрать депозит на полгода или год. В сравнении с долгосрочными вкладами, кратковременные отличаются более выгодными ставками. Это обусловлено опасениями, что за период размещение долгосрочного депозита, рыночные ставки могут значительно снизиться, поэтому банки предпочитают перестраховаться и понижают процентную ставку все виды депозитов от 18 и выше месяцев.

Валюта

Если хотите, вы вправе обезопасить себя от колебаний курса валют, разбив сумму депозита на несколько частей и положив половину в рублях, а половину в долларах и евро. Конечно, доходов от валютного депозита вы получите меньше, но зато подстрахуете себя на случай девальвации рубля. Существует также золотой депозит, как вариант, однако учтите, что цены на золото нестабильны, да и процент по таким депозитам очень низок.

Реклама

Полностью игнорировать рекламу не стоит, однако и чрезмерно доверять её тоже нельзя. Существует два вида банков – те, которые не заинтересованы в средствах населения на данный момент и те, которые заинтересованы в них. Логично, что и процентные ставки по депозитам будут выше во втором случае. Реклама, как раз, подскажет вам, какие именно банки попадают во вторую категорию – именно там в вас заинтересованы как в клиенте.

Но если вы, просмотрев рекламу банка, которая вещает о высоких процентных ставках и огромных выплатах, сразу же бросились оформлять депозитный договор – вы допустили ошибку. Заинтересовать клиента настолько, чтобы он пришел в банк, и взять у него деньги под высокие проценты – это довольно разные вещи. Рекламодателю важно «заманить» вас в отделение своего банка, а уж там из огромного выбора депозитных программ и процентных ставок менеджеры точно подберут оптимальный вариант, который бы вас устроил. В принципе, реклама только облегчит ваш поиск.

Виды депозитной программы

Каждый банк предлагает широченный выбор названий депозитных программ, рекламных слоганов, призывающих заключить тот или иной депозитный договор, и разобраться в них нелегко. Но это впечатление обманчиво, на деле все проще, ведь итог в большей степени зависит от ваших планов и целей.

По выплатам депозиты делятся на три вида:

  1. Депозит с авансовой выплатой – ввиду того, что такая депозитная программа предполагает выплату авансом, ставки здесь ниже на 0,3-1%. При досрочном закрытии депозитного вклада, на вас налагается штраф за снятие денег досрочно, плюс банк вычтет сумму полученных процентов. Так что потери значительные.
  2. Депозит с ежемесячной выплатой – тут все просто и понятно. Такой вид депозита наиболее популярен сегодня у населения. Как вариант, существует похожий депозит, где выплата производится раз в квартал.
  3. Депозит с выплатой по истечению срока – в таких депозитах присутствует капитализация процентов, поэтому кажется, что здесь выплачивают наиболее высокий процент. На деле же ставки всего лишь на 0,2-0,8% выше, чем по «ежемесячным» депозитам.

Депозитные программы можно также поделить на три вида по возможности распоряжаться средствами:

  • Классический депозит – нельзя ни снимать, ни пополнять депозитный счет, пока не закончится срок действия договора.
  • С возможностью пополнения – нельзя снимать вклад, но можно делать дополнительные взносы на депозит. Такой вид депозитной программы еще называют накопительной.
  • С возможностью пополнения и снятия – можно и снимать, и пополнять средства на депозите.

Выбирая вид депозита, руководствуйтесь своими целями. Если вы открываете депозитный счет, чтобы максимально заработать, то банк поставит вам следующие условия: чем больше доступа к средствам на счету вы имеете, тем меньшую процентную ставку вы получаете.

Максимальный доход вы получите от классического депозита, наименьший – с возможностью снятия. Каждый банк диктует свои условия насчет депозитных вкладов, поэтому стоит внимательней изучить выбранную депозитную программу и договор, который вам предстоит подписать.

Подписание договора

Депозитный договор

Подписание депозитного договора спешки не терпит, поэтому выделите время и вдумчиво прочитайте весь текст. Договора, разработанные банками, являются типовыми и изменениям не подлежат. Поэтому если вы обнаружите в тексте кучу «подводных камней», сомнительных условий и неточностей, договор лучше просто не подписывать и воспользоваться услугами другого банка.

Такие меры вполне обоснованы, ведь в депозитных договорах могут быть разнообразные уловки. Например, если вам предложили текст договора, половина которого напечатано мелким шрифтом, лучше сразу уходите. Или напрягите зрение, прочитайте и убедитесь, что такой договор состоит из сплошных оговорок и уловок в интересах банка, потому что честные банки не жалеют бумаги на договора.

Если к предложенному договору прилагаются дополнительные соглашения, в первую очередь стоит изучить именно их. Здесь размещается информация о методах начисления процентов и процедуре досрочного возврата средств. Самые разнообразные уловки, скорее всего, спрятаны в разделах: «права и обязанности сторон», «условия возврата денег», «другие условия», «термины, используемые в договоре», «форс-мажор».

Также обратите внимание на разделы, касающиеся штрафов за досрочный возврат средств и снижения ставок по депозитам. Существует множество других «каверзных» условий, но наиболее виртуозные хитрости используются банками в методиках начисления процентов по депозитным вкладам.

  • Выбрать актуальный депозит можно по ссылке (скопируйте и вставьте в строку браузера): http://www.banki.ru/products/deposits/

Осторожности, внимательности и бдительности желаем вам в поиске депозитных программ и банков, которым вы собрались доверить сохранность ваших сбережений. Удачного выбора и прибыльных вложений!